다들 한 번쯤 해봤을 거다. ‘나 가입된 보험이 도대체 뭐가 있지?’ 싶어서 보험 조회 서비스에 들어갔다가 수십 개가 쏟아져 나오는 상황 말이다. 나도 30대 중반쯤, 월급에서 보험료로만 40만 원씩 나가는 걸 보고 현타가 왔다. 주변에선 다들 ‘보장 분석’을 하라길래 나도 해봤다. 이게 겉보기엔 그럴싸한데, 실제 상황은 좀 다르다.
보험료, 얼마가 적당할까?
보통 월 소득의 8~10%가 적당하다고들 한다. 근데 이건 어디까지나 교과서적인 기준이다. 사회초년생 때 멋모르고 가입한 종신보험에 20만 원씩 넣던 시절, 나는 ‘나중에 연금으로 쓰면 되지’라고 자위했다. 하지만 막상 10년이 지나고 보니, 그 돈을 차라리 저축했으면 지금쯤 전세금 보태기에 충분했겠다는 생각이 든다. 이 지점에서 많은 사람이 갈등한다. 해지하면 원금 손실이 무섭고, 유지하자니 매달 생활비가 쪼들린다.
흔한 실수와 현실적인 딜레마
가장 큰 실수는 ‘전부 갈아엎어야 한다’는 강박이다. 보험 설계사들은 보통 현재 보장이 부족하다고 겁을 주며 해지를 권유한다. 하지만 여기서 조심해야 할 건 면책기간이다. 새로 가입하면 다시 처음부터 아픈 걸 보장하지 않는 기간이 생긴다. 내가 예전에 급하게 리모델링을 하다가 이미 앓고 있던 질환이 고지의무에 걸려 결국 보험 가입 거절을 당했던 적이 있다. 그때 깨달았다. ‘기존 보험을 다 깨부수는 게 무조건 정답은 아니구나’ 하고.
실전 보장 분석 가이드
- 일단 ‘내보험다보여’ 같은 사이트에서 리스트를 엑셀로 정리해본다. (시간은 넉넉히 2시간 잡자)
- 중복되는 특약이 있는지 확인한다. 특히 실손보험 외에 불필요한 특약이 매달 5만 원 이상 나가는지 체크하라.
- 내가 낼 수 있는 ‘실질적인’ 여유 자금을 산정한다. 보험은 저축이 아니라 비용이다.
- 부족한 부분만 골라내서 보완하는 게 비용 대비 효율이 가장 좋다.
왜 완벽할 수 없을까?
솔직히 말하면, 보험을 완벽하게 세팅한다는 건 불가능에 가깝다. 5년 전에 든 암 보험이 지금 시대에는 보장 범위가 좁을 수도 있고, 반대로 지금 가입하려고 보면 보험료가 너무 비싸서 손이 떨리기도 한다. 가끔은 ‘그냥 아무것도 안 하고 유지하는 게 낫지 않았나’ 하는 의문도 든다. 실제로 지인 중 한 명은 리모델링했다가 오히려 납입액만 커져서 고생하는 걸 봤다. 모든 결정에는 trade-off(상충관계)가 존재한다. 보장을 늘리면 비용이 늘고, 비용을 줄이면 불안함이 늘어난다.
누구를 위한 조언인가
이 글은 보험료 비중이 월 소득의 15%를 넘어가는데, 정작 무슨 보험이 있는지 모르는 사람에게 유용하다. 반면, 보험은 무조건 저축이라 생각하거나, 당장 큰돈 나가는 게 싫어서 아무것도 바꾸기 싫은 사람에겐 이 방법이 안 맞을 수 있다.
마지막으로 조언하자면, 지금 당장 무리해서 보험 상품을 찾아보지 마라. 대신 내 보험 목록을 출력해서 형광펜으로 ‘납입 금액’과 ‘만기 시점’만 표시해 보는 것부터 시작하자. 그것만 해도 내 경제적 상황을 객관적으로 보는 데 충분하다. 완벽한 보험은 세상에 없으니 너무 불안해할 필요도 없다. 때로는 유지하는 것이 가장 좋은 전략일 때도 있으니까.
실손보험 특약 때문에 매달 5만원 이상 지출하는 분들이 많으신 것 같아요. 제가 얼마 전에 엑셀로 정리하니까 훨씬 명확해졌어요.
40만 원씩 보험료라니, 저도 그때는 정말 놀랐어요. 보장 분석을 해봤는데, 결국 필요한 보장만 잘 골라서 가입하는 게 중요하더라고요.