십 년 넘게 부은 종신보험 연금 전환을 고민하다가 멈춘 이유

무심결에 들었던 십 년 전의 보험 증권

정리함 구석에 먼지가 쌓인 채 굴러다니던 보험 증권들을 꺼내 봤다. 어릴 때 부모님이 들어주셨던 것부터 사회초년생 때 지인 부탁으로 엉겁결에 서명했던 것까지 섞여 있었다. 그중에서도 2010년대 중반에 가입한 종신보험이 눈에 띄었다. 당시에는 이게 대체 무슨 상품인지, 왜 그렇게 사망보험금을 크게 잡아야 했는지도 잘 모르고 그냥 남들 다 하니까 따라 했던 기억이 난다. 매달 나가는 15만 원 정도의 보험료는 어느새 자동이체 항목 속에서 공기처럼 당연해져 있었다. 요즘 들어 퇴직연금이나 IRP 계좌 같은 걸 챙기다 보니, 이 종신보험도 그냥 두기보다는 연금으로 전환해서 노후 자금으로 쓰는 게 낫지 않을까 하는 생각이 문득 들었다.

연금 전환의 달콤한 유혹과 현실

보험사 앱에 들어가니 ‘연금 전환 가능’이라는 문구가 아주 친절하게 떠 있었다. 클릭 몇 번이면 사망보험금이 사라지는 대신 매달 연금 형태로 돈을 받을 수 있다고 했다. 왠지 지금 당장 현금 흐름을 만드는 게 더 똑똑한 선택 같았다. 그런데 자세히 들여다보니 이게 생각보다 복잡했다. 연금 전환을 신청하는 순간, 그동안 내가 종신보험이라는 명목으로 유지해온 사망 보장 혜택은 흔적도 없이 사라진다는 경고 문구가 보였다. 마치 내가 가진 무기를 버리고 맨몸으로 노후라는 정글에 들어가는 느낌이랄까. 게다가 연금으로 전환했을 때 내가 실제로 받게 될 금액을 시뮬레이션해보니, 지금 물가 상승률을 고려하면 한 달에 나오는 돈이 점심값 정도나 되려나 싶은 수준이었다. 10년이 넘는 시간 동안 부어온 원금을 생각하면 이게 정말 효율적인 선택인지 도저히 감이 잡히지 않았다.

해지냐 유지냐 그 사이의 모호함

사실 종신보험을 연금으로 전환하지 않고 그냥 해지하고 원금을 받아 투자처를 옮길까 고민도 해봤다. 하지만 10년이 지났음에도 해약환급금은 내가 납입한 원금에 한참을 미치지 못했다. 이럴 때마다 드는 생각은 ‘차라리 그때 예적금에 넣었더라면’ 하는 뒤늦은 후회다. 보험사에서는 종신보험이 이제 암 치료나 간병까지 보장해준다고 강조하지만, 정작 내가 가진 구형 상품은 그런 혜택도 부족했다. 어쩌면 보험사 입장에서는 연금 전환이라는 명목으로 오래된 부채를 털어내고 싶은 게 아닐까 하는 의구심마저 들었다. 어설프게 전환했다가 보장도 연금도 다 놓치는 건 아닐지 걱정이 앞섰다.

약관 구석의 작은 글씨들이 주는 피로감

보험 약관을 읽어보면 볼수록 더 답답해진다. ‘최저 보증 이율’이니 ‘특별 계정 운용’이니 하는 말들이 줄줄이 이어지는데, 정작 내 통장에 꽂히는 금액은 눈에 띄게 늘지 않는다. 얼마 전에는 지인이 농협이나 타사 연금저축 상품을 새로 가입했다고 자랑하길래 나도 눈보험이나 연금저축 세액공제 쪽을 알아볼까 싶어 창구에 전화를 해봤다. 상담원은 지금 유지 중인 보험을 굳이 건드리지 않는 게 좋다는 모호한 답변만 반복했다. 그 상담원도 확신이 없는 건지, 아니면 내가 너무 꼼꼼하게 따져 묻는 게 귀찮았던 건지는 모르겠다. 10년 넘게 매달 돈을 냈는데, 정작 이 돈을 어떻게 활용하는 게 최선인지 명확한 답을 내려주는 사람은 어디에도 없다.

결론 없는 정체 상태의 기록

결국 나는 아무것도 하지 않기로 했다. 연금 전환도, 해지도 선택하지 못하고 다시 증권을 원래 있던 정리함에 도로 넣어두었다. 이게 최선의 결정인지조차 확신이 서지 않는다. 그냥 당분간은 매달 나가는 보험료를 보며 내 노후가 조금씩 갉아먹히고 있다는 불안감을 안고 사는 수밖에 없는 것 같다. 60대가 되어서 연금을 받는다는 게 지금의 나에게는 너무나 먼 미래의 일처럼 느껴진다. 종신보험이 내 삶의 안전판이 되어줄지, 아니면 그저 짐으로 남을지는 결국 나중에 시간이 한참 흐른 뒤에야 알게 될 것 같다. 당장 눈앞의 문제를 해결하고 싶었지만, 결론은 다시금 미루어진 셈이다.