Tipos de seguros y cómo elegir el tuyo
Si estás pensando en contratar un seguro o quieres revisar tus pólizas actuales, seguro te sientes abrumado por la cantidad de nombres de productos. Hay tantos tipos —seguro de gastos médicos reales, cáncer, vida, pensión, coche, viaje— que cuesta saber qué necesitas y qué puedes eliminar.
En este artículo, vamos a clasificar los seguros según el riesgo que cubren, te explicaremos cómo evaluar la necesidad de cada uno, y te daremos trucos para comparar productos que suelen confundir, como los seguros de pensión y los de cáncer. Al terminar, tendrás una idea clara de qué revisar en tus contratos actuales.
Clasifica los seguros según el riesgo que cubren
La forma más sencilla de entender los seguros es fijarte en qué riesgo cubren, más que en el nombre del producto. De forma general, podemos dividirlos así:
- Cobertura médica: El seguro de gastos médicos reales (Seguro de gastos médicos a la carta) que te reembolsa los gastos de tratamiento que realmente has tenido, y los seguros de enfermedad o accidente que te pagan una cantidad fija si te ingresas o te operan por alguna dolencia o lesión.
- Cobertura por diagnóstico o cirugía: Los seguros de diagnóstico que te dan una suma importante al ser diagnosticado con cáncer u otra enfermedad específica, y los seguros de gastos quirúrgicos que pagan si te sometes a una operación estipulada en la póliza.
- Cobertura por fallecimiento: Los seguros de vida (De por vida) o temporales (Regular) que dejan un capital a tus seres queridos para cubrir sus necesidades si tú falleces.
- Ahorro para la vejez: Los seguros de pensión (Seguro de pensión) que pagas primas durante un tiempo y recibes el dinero posteriormente en forma de pensión.
- Riesgos cotidianos: El seguro de coche (Seguro de coche) para accidentes de tráfico, el seguro de viaje para imprevistos o enfermedades mientras viajas, y los seguros de daños (Seguro de daños) que cubren incendios o responsabilidades civiles.
Incluso el Código de Comercio divide los seguros en seguros de daños y seguros de personas. Los seguros de daños cubren la pérdida real que ocurre, mientras que los seguros de personas pagan una cantidad preestablecida basándose en la vida, lesiones o enfermedades de la persona. Saber esta diferencia te ayudará a entender por qué funcionan de manera distinta el seguro de gastos médicos reales y el de diagnóstico.
¿Por qué necesito un seguro? Empieza por tu familia y tus ingresos
No es necesario tener todos los seguros. La necesidad de un seguro surge al pensar en quién se verá afectado si yo tengo un problema.
- Lo primero es revisar si tienes una cobertura médica que cubra enfermedades o accidentes con altos costes de tratamiento.
- Piensa en quién se haría cargo de los gastos de vida si tus ingresos cesaran y decide si necesitas cobertura por fallecimiento o invalidez.
- Si tienes gastos fijos, como la educación de tus hijos o un préstamo hipotecario, comprueba si la cobertura se extiende durante ese periodo.
- Si ya tienes varios contratos, debes revisar y simplificar las coberturas duplicadas para reducir las primas innecesarias.
Al evaluar la necesidad, es mejor fijarse en el alcance de la cobertura antes que en la cantidad asegurada. Esto se debe a que, aunque dos seguros tengan el mismo nombre, las condiciones de pago en sus pólizas pueden ser muy diferentes.
Compara los tipos de seguros de jubilación según cómo y cuándo los recibes
Al elegir un seguro de jubilación, es más importante fijarse en cuándo y de qué manera lo vas a recibir que en el nombre del producto. Generalmente, podemos dividir los seguros de jubilación en aquellos que comienzan a pagar inmediatamente después de contratarlo (rendimiento inmediato) y los de tipo diferido, que acumulan primas durante un tiempo antes de empezar a pagar. Además, según la forma de cobro, se distinguen los de tipo fijo, que se reparten en un periodo determinado, y los de tipo vitalicio, que se pagan mientras vives.
Al comparar, asegúrate de verificar lo siguiente:
- El periodo de pago de las primas y el momento en que comienza a recibir la pensión.
- El método de cobro de la pensión y la base de cálculo para el reembolso en caso de cancelación anticipada.
- Si incluye alguna cláusula que ajuste por la subida de la inflación.
- Si además de la pensión, cuenta con cobertura por fallecimiento.
El monto de la pensión varía según factores como tu edad, sexo y tipos de interés al momento de contratarlo, así que no te fíes de cifras fijas; siempre debes comparar productos bajo condiciones idénticas.
Clasificación de seguros de cáncer: ¿diagnóstico o tratamiento?
Los seguros de cáncer se dividen generalmente en dos grandes categorías. Por un lado, están los de indemnización por diagnóstico, que te dan una suma de dinero cuando recibes un diagnóstico de cáncer, y por otro, los de costos de tratamiento, que cubren los gastos reales de la terapia. Además, hay una diferencia importante entre los seguros no renovables, donde la prima se mantiene fija, y los renovables, donde la prima cambia periódicamente.
| Clasificación | Tipo de cobertura | Puntos a revisar |
|---|---|---|
| Indemnización por diagnóstico | Paga una cantidad fija al confirmar el cáncer | Condiciones de diagnóstico y período de carencia |
| Costos de tratamiento | Reembolsa los gastos de la terapia, como un seguro de gastos médicos | Posible duplicidad con el seguro de gastos médicos reales (Seguro de gastos médicos) |
| No renovable | La prima se mantiene estable desde el inicio | Nivel de la prima inicial |
| Renovable | La prima se ajusta en cada ciclo | Aumento de la prima con la edad |
Dado que un seguro de cáncer puede solaparse con un seguro de gastos médicos reales, si ya tienes uno, te conviene evaluar si es más eficiente contratar uno enfocado en la indemnización por diagnóstico.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se dividen los seguros de jubilación (Seguro de pensión)?
Se pueden clasificar en seguros de renta inmediata, que empiezas a recibir justo después de contratarlo, y los seguros de acumulación diferida, donde acumulas primas durante un tiempo antes de empezar a cobrar. En cuanto a la forma de recibir el dinero, se distinguen entre los de tipo fijo, que te pagan en periodos definidos, y los de tipo vitalicio, que te cubren durante toda tu vida. Lo ideal es elegir el que se ajuste a tu momento de jubilación y a tus necesidades de flujo de caja.
¿Qué criterio debo usar para elegir un seguro de cáncer?
Debes decidir si necesitas cobertura por indemnización por diagnóstico o por costos de tratamiento, y si prefieres un seguro no renovable o uno renovable con primas que pueden subir. Si ya cuentas con un seguro de gastos médicos reales, es fundamental comprobar si hay solapamiento en la cobertura de gastos de tratamiento.
¿Cómo determino si necesito un seguro?
Primero, piensa en qué pasaría si pierdes tus ingresos y qué impacto tendría eso, y cuánto serían los gastos médicos. Después, revisa qué coberturas ya tienes y dónde hay huecos. Así, solo llenas las carencias y evitas gastos innecesarios.
Te recomiendo que anotes todos los seguros que tienes en un solo lugar y listes sus coberturas. Es el primer paso más importante para verificar si tienes duplicidad de cobertura para la misma enfermedad o accidente, y para asegurarte de que no te falta nada.