Welche Versicherungen gibt es? Überblick & Auswahl
Wenn Sie einen Versicherungsvertrag abschließen oder einen bestehenden Vertrag auflösen möchten, kann die schiere Menge an Produktnamen überwältigend sein. Es gibt so viele Arten – von Krankenversicherung (Real Loss), Krebsversicherung, Lebensversicherung, Rentenversicherung bis hin zu Auto- und Reiseversicherungen –, dass es schwerfällt, herauszufinden, was Sie wirklich brauchen und was Sie weglassen können.
In diesem Artikel ordnen wir die verschiedenen Versicherungsarten nach dem jeweiligen Risiko, das sie abdecken. Wir beleuchten, wie Sie die Notwendigkeit einer Versicherung bewerten sollten, und zeigen Ihnen, wie Sie häufig verwirrende Produkte wie Renten- und Krebsversicherungen sinnvoll vergleichen können. Am Ende haben Sie einen klaren Überblick darüber, welche Punkte Sie in Ihren aktuellen Verträgen überprüfen sollten.
Versicherungsarten nach dem Risiko, das sie abdecken
Der einfachste Weg, Versicherungen zu verstehen, ist, sich nicht auf die Produktnamen zu konzentrieren, sondern darauf, welches Risiko sie abdecken. Man kann sie grob wie folgt kategorisieren:
- Kosten für medizinische Behandlung: Die Krankenversicherung (Real Loss Insurance), die tatsächliche Behandlungskosten erstattet, sowie die Krankheits- und Unfallversicherung, die einen festen Betrag bei Krankenhausaufenthalten oder Operationen zahlt.
- Diagnose- und Operationsschutz: Die Diagnose-Versicherung, die eine hohe Summe bei der Feststellung einer Krebs- oder anderer spezifischer Krankheiten auszahlt, und die Operationskostenversicherung, die Leistungen bei einer im Vertrag definierten Operation bezahlt.
- Schutz bei Tod: Die Lebens- und Termingeschäftsvorsorge, die den Hinterbliebenen eine finanzielle Absicherung bietet, falls der Versicherungsnehmer verstirbt.
- Altersvorsorge: Die Rentenversicherung, bei der Sie über einen bestimmten Zeitraum Beiträge zahlen und später in Form einer Rente ausgezahlt bekommen.
- Alltagrisiken: Die Kfz-Versicherung für Unfälle mit dem Auto, die Reiseversicherung für Risiken während einer Reise sowie die Haftpflichtversicherung, die Schäden an fremdem Eigentum oder Personen abdeckend.
Im Handelsrecht unterscheidet man Versicherungen zudem grob in Sachversicherungen und Personenversicherungen. Sachversicherungen gleichen den tatsächlich eingetretenen Schaden aus, während Personenversicherungen einen fest vereinbarten Betrag basierend auf dem Leben, der Gesundheit oder der Erkrankung der Person zahlen. Dieses grundlegende Verständnis hilft Ihnen, den Unterschied zwischen einer Krankenversicherung (Real Loss Insurance) und einer Diagnoseversicherung zu erfassen.
Warum Sie eine Versicherung brauchen: Der Blick auf Familie und Einkommensstruktur
Nicht jede Versicherung ist notwendig. Der Bedarf an einer Versicherung beginnt damit, zu überlegen: Wer leidet, wenn ich zusammenbreche und wie stark?
- Überprüfen Sie zuerst, ob eine medizinische Absicherung für Krankheiten und Unfälle vorhanden ist, die hohe Behandlungskosten verursachen können.
- Reflektieren Sie, wer die Lebenshaltungskosten übernimmt, falls Ihr Einkommen wegfällt, und entscheiden Sie, ob eine Absicherung bei Tod oder Invalidität nötig ist.
- Wenn Sie feste Ausgaben haben, wie Kinderbetreuungskosten oder Immobilienkredite, prüfen Sie, ob die Absicherung für die gesamte Dauer dieser Verpflichtungen gilt.
- Falls Sie bereits mehrere Verträge haben, sollten Sie zuerst Überschneidungen in den Leistungen beseitigen, um unnötige Versicherungsprämien zu vermeiden.
Bei der Ermittlung des Bedarfs ist es ratsam, zuerst den Leistungsumfang statt des versicherten Betrags zu betrachten. Denn selbst Versicherungen mit demselben Namen können in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) unterschiedlich definieren, unter welchen Umständen sie Leistungen erbringen.
Vergleich von Rentenversicherungen: Achten Sie auf Auszahlungsweise und Zeitpunkt
Bei der Auswahl einer Rentenversicherung ist es wichtiger, wann und in welcher Form Sie die Rente erhalten, als der Name des Produkts selbst. Im Allgemeinen lassen sich Rentenversicherungen in sofortige Renten (die direkt nach Vertragsabschluss ausgezahlt werden) und angesparte Renten (die nach einer bestimmten Ansparphase ausgezahlt werden) unterteilen. Die Auszahlungsmodalitäten werden zudem oft in eine feste Rente über eine bestimmte Zeit und eine lebenslange Rente (Lebensrente) geteilt.
Beim Vergleich sollten Sie folgende Punkte prüfen:
- Die Dauer der Prämien und der Beginn der Rentenzahlungen
- Die Art der Rentenzahlung und die Bedingungen für den Rückkauf bei vorzeitiger Kündigung
- Ob es Klauseln gibt, die die Inflation berücksichtigen
- Ob neben der Rente auch eine Todesfallabsicherung enthalten ist
Da die Rentenhöhe von Faktoren wie Ihrem Alter, Ihrem Geschlecht und den Zinsen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses abhängt, sollten Sie sich nicht an spezifische Beträge halten, sondern nur Verträge unter vergleichbaren Bedingungen gegeneinander abwägen.
Welche Art von Krebserkrankungen soll ich versichern? Diagnose- oder Behandlungskosten?
Krebserkrankungen werden in der Krankenversicherung meist nach zwei Hauptrichtungen unterteilt. Einerseits gibt es die Diagnose-Kosten-Variante, die eine einmalige Summe auszahlt, wenn eine Krebserkrankung diagnostiziert wird. Andererseits gibt es die Behandlungskosten-Variante, die die tatsächlich angefallenen Behandlungskosten erstattet. Hinzu kommt die Unterscheidung zwischen nicht-alternden (Nicht-Index-Tarif) und alternden (Index-Tarif) Policen, bei denen die Beiträge entweder konstant bleiben oder in regelmäßigen Abständen angepasst werden.
| Kategorie | Leistungsart | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Diagnose-Kosten-Variante | Ein festgelegter Betrag bei Krebsdiagnose | Diagnosekriterien und Wartezeiten |
| Behandlungskosten-Variante | Erstattung der Behandlungskosten wie bei einer Zusatzversicherung | Überlappung mit der Krankenversicherung (Selbstbehalt) |
| Nicht-alternder Tarif | Die Prämie bleibt auf dem anfänglichen Niveau | Die anfängliche Belastung durch die Prämie |
| Alternder Tarif | Die Prämie wird in regelmäßigen Abständen angepasst | Die steigende Belastung im Alter |
Da Krebserkrankungen oft mit der Krankenversicherung (Selbstbehalt) überlappen können, ist es ratsam, wenn Sie bereits eine solche Versicherung haben, zu prüfen, ob es sinnvoller ist, sich auf die Diagnose-Kosten zu konzentrieren.
Häufig gestellte Fragen
Wie teilt man Rentenversicherungen ein?
Man unterscheidet zwischen Sofortrenten, die man direkt nach Vertragsabschluss beziehen kann, und angesparten Renten (Staufunktion), die man nach einer gewissen Ansparzeit erhält. Bezüglich der Auszahlungsart gibt es die feste Rente, die über einen bestimmten Zeitraum gezahlt wird, und die lebenslange Rente, die während der gesamten Lebensdauer gezahlt wird. Sie sollten die Variante wählen, die zu Ihrem gewünschten Renteneintritt und Ihrem benötigten Cashflow passt.
Worauf sollte ich bei der Wahl einer Krebserkrankungsversicherung achten?
Wählen Sie basierend auf der benötigten Absicherung: Ob Sie eine Diagnose-Kosten- oder eine Behandlungskosten-Variante benötigen. Zudem ist es wichtig zu entscheiden, ob Sie einen nicht-alternden oder einen alternden Tarif wählen. Wenn Sie bereits eine Krankenversicherung haben, prüfen Sie bitte, ob sich die Behandlungskosten mit dieser überschneiden.
Wie bewerte ich den Bedarf an einer Versicherung?
Denken Sie zuerst darüber nach, welche Auswirkungen ein Einkommensverlust auf Sie und Ihre Familie hätte und wie hoch die potenziellen Behandlungskosten sind. Nachdem Sie Ihre bestehenden Versicherungen und deren Leistungen überprüft haben, füllen Sie nur die Lücken auf. Das hilft, unnötige Ausgaben zu vermeiden.
Als ersten Schritt sollten Sie alle aktuell abgeschlossenen Versicherungen an einem Ort sammeln und die versicherten Leistungen auflisten. Überprüfen Sie, ob dieselbe Krankheit oder dieselbe Verletzung durch mehrere Verträge doppelt abgesichert ist, und prüfen Sie, ob eventuell wichtige Absicherungen fehlen.