保險種類一覽：如何挑適合你的保險？
在考慮投保或想整理現有保單時，面對琳瑯滿目的保單名稱，是不是覺得不知從何下手？實損險、癌症險、終身險、年金險、車險、旅遊險等等種類太多，讓人很難分辨哪些是必須有的，哪些可以考慮排除。
在這篇文章中，我會根據保險是用來應對哪種風險來分類，接著會教大家該如何評估保險的必要性，最後會依照順序整理出如何比較像年金險和癌症險這類容易混淆的商品。讀完後，相信就能對自己現有的保單做些初步的判斷了。
從「想應對什麼風險」來分類保險種類
最簡單理解保險的方法，不是看它的商品名稱，而是從它「能應對哪種風險」這個角度來看。大致可以分成以下幾類：
- 醫療費用保障： 實質報銷已發生的醫療費的實支實損保險，以及因疾病或意外住院、手術時會給定固定金額的疾病/意外險
- 診斷/手術保障： 在確診罹患癌症或特定疾病時會給一筆大筆現金的診斷金保險，或是根據保單條款規定執行手術時會給付的術費保險
- 身故保障： 為家人提供生活保障，在被保險人身故時會給予遺屬的終身/定期保險
- 退休金規劃： 在繳費一段期間後，以年金形式領取的年金保險
- 生活風險： 用於應對汽車事故的車險，用於應對旅途中意外或疾病的旅遊險，以及涵蓋火災或賠償責任的損害保險
- 首先，請確認是否有足夠的醫療保障，來應對費用高昂的疾病和意外傷害。
- 接著，要思考如果我的收入中斷，誰會負責生活開銷？這時候就需要判斷是否需要有身故或失能的保障。
- 如果像子女教育費、房屋貸款這類有固定支出，就要看看保險的保障期限是否能涵蓋這段期間。
- 如果已經有許多保單，建議先找出保障內容重複的地方進行調整，這樣才能有效減少不必要的保費支出。
- 繳保費的期間與開始領年金的時間點。
- 年金的領取方式，以及中途解約時能拿回的金額計算標準。
- 是否有納入物價上漲的調整條件。
- 除了年金之外，是否也包含了身故保障。
在商法中，保險也大致分為損害保險和人壽保險兩大類。損害保險的性質是賠償實際發生的損失，而人壽保險則是根據人的生存狀態、意外或疾病來給予預先約定好的金額。了解這個區分，就能更容易理解實支實損險和診斷金保險為何運作方式不同了。
想保險真的需要嗎？從家庭和收入結構來思考
並不是所有保險都必須買。我們該不該買保險，其實要從「如果我出事，會對家人造成什麼影響」這個角度來思考。
在評估保險需求時，比起看保額，更建議先了解「保障的範圍」是什麼。因為即使是同一個名稱的保險，在條款上規定給付的條件也可能大不相同。
年金保險的種類該怎麼選？從給付方式和時間來比較
挑選年金保險時，比起看產品的名稱，更重要的是確認「從什麼時候、以什麼方式領取」的細節。通常可以分為「即時給付型年金」（投保後馬上開始領）和「遞延型年金」（先累積一定期間的保費後再領）。在給付方式上，又可以進一步區分為「定額給付型」和「終身給付型」（只要在世就持續給付）。
在比較產品時，請務必確認以下幾點：
年金的給付金額會受到投保時的年齡、性別、利率等條件影響，所以不能只憑某個具體的金額來做判斷，一定要在相同的條件下進行比較。
癌症險的種類，該從「給定金額」還是「實際花費」下手？
癌症險通常可以從兩個主要面向來劃分。一個是當被診斷出癌症時，會一次給一筆固定金額的「給定金額型」（或稱診斷金型），另一個則是會補償實際治療過程中花費的費用，也就是「治療費型」。除此之外，我們還需要區分保費是會一直不變的「非可調整型」（Non-renewal）還是會隨著時間定期調整的「可調整型」（Renewal）。
| 分類 | 保障方式 | 選購時該注意的事 |
|---|---|---|
| 給定金額型 | 癌症確診時會給定一筆固定金額 | 診斷條件與免責期 |
| 治療費型 | 像實支實付一樣補償實際的治療費用 | 是否與實損保（實支實付保險）有重複 |
| 非可調整型 | 保費會維持在最初的水平 | 初期保費的負擔程度 |
| 可調整型 | 保費會定期進行調整 | 隨著年齡增長，保費會增加的壓力 |
由於癌症險跟實損醫療險的保障範圍可能會重疊，如果妳/您已經有實損保了，建議先判斷是該以「給定金額」為主來加保，這樣比較有效率。
常見問題 Q&A
年金險該怎麼分類呢？
年金險可以分為「即時年金」（Immediate Annuity），也就是買完後馬上開始領錢的類型，以及「遞延型年金」（Deferred Annuity），也就是先累積一定期間的保費後才開始領的類型。在領取方式上，又可以區分為「確定型」（確定在特定期間領完）和「終身型」（在整個生命週期內持續領取）。最重要的是，要挑選最符合您退休時的規劃和現金流需求的類型。
癌症險該從什麼標準挑選？
您需要先判斷自己更需要哪一種保障，是「給定金額型」還是「治療費型」？然後再看保費是會一直不變的「非可調整型」，還是會隨著時間變動的「可調整型」。如果已經有實損保了，一定要再確認一下治療費的保障有沒有跟它重複的部分。
該如何判斷自己需要保險？
首先要思考的是，如果我失去收入，我的家人會受到什麼影響？以及治療費用會造成多大的財務壓力？建議您先列出目前擁有的保險和保障項目，看看有沒有重疊的地方，然後再針對「有缺口」的部分進行補充，這樣就能避免不必要的支出。
現在您不妨把所有已投保的保險都集中整理出來，把保障項目都寫下來。接著，仔細檢查是不是有針對同一疾病或意外做了多份重疊的保障，同時也要檢查有沒有遺漏的保障，這絕對是最好的第一步。